[경제알못 탈출기 - 경제스터디 8주차] (2) 대학생을 위한 실용금융 3장 저축의 이해

제3장 저축의 이해

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23년 기사 일부 발췌

"기성세대가 코로나에 지갑 닫을 때, 20대 초반 지출은 2.8배 급증했다", " 비용보다는 가치에 무게를 두는 그들의 소비 성향이 반영됐다는 풀이가 나온다."

 

~ 학습 개요 ~

3장에서는 소득, 지출, 저축 간의 관계와 이자, 인플레이션 및 세금이 저축에 미치는 영향에 대한 이해를 바탕으로 중요성을 학습하고, 금융상품 중 저축상품의 종류별 특징을 학습한다.

 

목차
3.1 소득과 지출
3.2 저축과 돈의 가치
3.3 저축상품
3.4 예금자보호제도

 

 

3.1 소득과 지출

1) 소득

• 소득 : 일정기간 가계 내로 들어와서 순자산을 증가시키는 화폐가치 총량
  • 수입 : 순자산을 증가시키지 않는 경우를 포함한 가계 내 유입되는 모든 화폐
  • 수입 > 소득 (포괄 범위)
  • 예금, 부동산을 처분하고 받은 현금은 수입 , 소득은 아님
• 소득의 유형
  • 소득 원천 / 규칙적인 유입 / 실질가치 반영 등에 따라 구분 
    • 소득 원천
      • 근로소득 : 노동력 제공한 대가
      • 재산소득 : 토지나 건물, 부동산자산, 화폐자산 (임대소득,이자소득,배당소득)
      • 사업소득 : 사업자의 지위에서 영리 목적으로 수행한 사업활동으로 얻는 소득
      • 이전소득 : 아무런 대가 없이 주어지는 소득  (저소득층에 대한 생계보조급여나 재난지원금, 상속,증여에 따라 발생하는 소득)
    • 유입 주기
      • 경상소득 : 일정한 주기를 가지고 일정한 수준으로 유입되는 소득 (월급여, 상여금 등)
      • 임시소득 : 비경상소득이라고도 하며 주기없이 일시적인 발생 (퇴직금, 특별상여금, 경조금)
    • 명목소득 : 물가수준에 따른 실질 구매력 고려 없이 소득을 화폐 액면가치 그대로 나타낸 것
      • 전년대비 월급 50만원 오름 -> 50만원 올라도 물가가 얼마나 올랐느냐에 따라 실질구매력이 달라짐
    • 실질소득 : 명목소득을 소비자물가지수 (CPI)로 나누어 산출된 값, 물가변동에 따른 구매력 포함된 소득
    • 가처분소득 : 소득 중에서 소비성 지출을 하거나 저축 또는 투자에 사용하기 위해 지출 (소득에서 비소비지출을 차감)
      • 비소비지출 : 세금, 보험료, 이자비용 등과 같이 지출 금액을 맘대로 결정할 수 없는 유형의 지출

 

 

 

2) 지출

• 지출의 정의 : 재화와 서비스를 구매등에 지불한 화폐금액 (지출 < 소비)
• 지출의유형
  • 소비 지출 : 가계가 시장에서 재화나 서비스를 구매하기 위해 직접 지출하는 것 (일반적인 구매 생각하면 됨)
    • 식료품, 비주류음료, 주류담배, 의류신발, 주거수도광열, 가정용품가사서비스, 보건,교통,통신,오락문화,교육,음식숙박,기타 (12개로 구분)
  • 비소비지출 : 위 내용 참고  
    • 연금,세금,사회보험,이자비용,가구간 이전지출, 비영리단체 이전지출 (기부)
  • 지출 주기의 규칙성
    • 경상지출 : 정기적 지출 (의료비, 통신비, 식료품비)
    • 임시지출 : 보건의료비, 경조사비, 접대비 등
  • 고정지출과 변동지출 : 가계의 의도에 따라 변경 가능한 지출항목인지에 따라 구분됨

 

3) 우리나라 가계 소득과 지출 현황

 

 

 

 

4) 합리적인 소비

• 구매단계별 전략
  • 사전 : 예산 정해두고, 욕구와 필요를 구분하여 구매하기
  • 구매단계 : 구매시점, 장소, 결제방법을 포함하여 결정하기 (오프라인보다 온라인이 더 싸네? 온라인에서 사야지)
  • 후 : 잘 관리하여 내구성 높이고 똑같은 거 다시 사는 거 줄이기~

Cf) 비합리적 소비

• 밴드웨건 효과 : 본인 주관이나 기호에 따라 소비하는 것이 아닌 무조건적인 트렌드 추구, 유행 좇는 소비 행동 (모방소비)
• 양떼효과 : 군중심리에 의한 동조소비 (무리에서 떨어지거나 뒤처지기 싫어서 소속된 집단의 소비행동을 따라함)
• 스놉효과 : 속물효과, 다른사람들이 사는 물건은 구입하지 않고 남들과 구별될 수 있는 특별한 물건을 구매하여 다른 사람과 스스로를 차별화시키려는 소비행동 (가오)
• 베블렌효과 : 과시소비, 성공과 부를 과시하고 허영심을 만족시키기위해 사치품을 소비하는 행동 (허세)

 

 

 

 

3.2 저축과 돈의 가치

1) 저축

 

• 저축의 개념
  • 저축 : 소득에서 소비하지 않은 부분
  • 저축의 동기 : 1. 생애주기의 각 단계에서 소득과 지출의 일시적 불균형 해소 / 2. 위험요소에 대한 대비 / 3. 자손 상속
• 저축과 투자 (저축 > 투자)
  • 저축 : 확정된 이자율을 보장받는 저축
  • 투자 : 미래의 현금흐름에 대한 불확실성이 반영된 기대수익률을 의미함 
    • 실현수익률 : 투자 결과에 따른 최종 수익률

 

2) 단리와 복리

• 이자 : 원금에 대해 일정 기간동안 이자율을 적용한 값 
• 원리 합계 : 원금에 이자를 더한 금액
• 단리 : 최초의 원금에 대해서만 약정한 이자율을 적용하여 원리합계를 계산

 

 

• 복리 : 원금과 이자를 합산한 금액에 대해 다음 달 혹은 다음 해의 이자가 발생하는 경우 (장기투자의 필요성)

 

 

 

Cf) 72의 법칙

: 복리로 계산하여 원금이 두 배가 되는 시기를 손쉽게 알아볼 수 있느 법칙 (원금상관없이 이자로만 계산)

 

• 금리 변동 영향
  • 이자율 변동에 따라 목표액을 마련하기 위한 저축액의 차이 발생함
  • 금리가 높은 시기 : 물가상승률도 높고 인출액이 많을 수 있으나 실질 구매력도 좋지 않을 것
  • 금리가 낮은 시기 : 반대

3) 인프레이션과 돈의 가치

• 인플레이션 : 물가수준이 지속하여 상승하는 현상
• 화폐가치가 하락한 만큼의 화폐 구매력이 낮아져서 실질소득이 감소함
• 이자와 투자수익도 물가상승분만큼 실질가치가 감소함
• 명목금리 : 물가변동 반영하지 않은 표면상의 금리 (저축 이자율 등)
• 실질금리 : 물가상승률 반영  (명목금리 - 물가상승률)

 

4) 저축과 세금

 

• 이자소득에 대한 세금 : 이자소득 14% +  지방소득 1.4% -> 15.4% 원천징수
• 이자소득을 비롯한 금융솓그이 2,000만원을 초과하는 경우, 초과된 소득에 대해 근로소득, 사업소득 등 다른 소득에 더하여 누진세율이 적용됨...
• 금융소득종합과세
• 비과세상품, 세금우대상품 : 가입기간, 가입자격 등과 같은 세부 사항 확인필요
  • 예탁금 : 상호금융에서 취급하며, 비과세 한도는 1인당 3천만원
  • 생계형 저축 : 기초생활수급자, 장애인,만 65세이상 정기예금 또는 정기적금 가입 시 비과세 요청해야함 1인당 5천만원까지 비과세
  • 개인종합자산관리계좌 ISA : 19세 이상이면 누구든지 소득에 상관없이 가입가능 : 매년 최대 2천만원씩 최대 한도 1억원, 계약긴 3년 이상 연장 및 재가입도 가능 (일반형 기준 200만원까지 비과세)
  • 장기저축성보험 : 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지한 경우 보험차익에 대해 과세되지 않음
    • 보험차익 : 보험계약에 따라 만기 또는 보험의 계약기간 중에 받는 보험금 또는 중도에 해당 계약이 해지됨에 따라 받는 환급금이 납입한 보험료 총액을 초과하는 금액, 이자로 간주되어 이자소득세 과세됨

 

 

 

3.3 저축상품

 

1) 저축상품의 개요

대표적인 상품 예금. 은행, 상호저축은행, 신용협동조합, 새마을금고, 농수협, 종합금융회사, 우체국 등이 예금 다룰 수 있음

 

• 요구불예금 : 언제든 예금자가 요구하면 은행은 지불해야함. 돈을 불려 목돈을 만드는 것보다 보관목적이 큼
  • 입출금이 자유로우나 은행입장에서는 언제 찾아갈지 모른다는 불안 때문에 미리 준비해둬야함. 금리 낮음
• 저축성예금 : 이자 소득을 주된 목적으로 하며 예금 납입방법과 인출방법에 대한 조건이 정해져있음
  • 요구불예금보단 금리 높음ㄴ

 

2) 저축상품의 종류

 

1. 요구 불예금

• 보통예금 : 거래대상,예치금액,예치기간,입출금 횟수 등에 제한 없이 자유롭게 거래 가능. 수시로 입출금이 필요한 생활자금과 일시적으로 유휴자금을 예치할 수 있는 수단
• 당좌예금 : 당좌거래계약을 체결한 사람이 은행에 금액 예치하고 예금잔액 범위 내에서 거래은행을 지급인으로 하는 당좌수표 또는 거래은행을 지급장소로 하는 약속어음을 발행할 수 있는 예금. 이자 없이 신용과 자산상태가 양호하다고 인정되는 법인이나 사업자등록증을 소지한 개인이 가입대상.

당좌 : 그 자리라는 의미로, 금융에서는 은행이 예금자의 요구에 따라 당장(즉시) 예금액을 지급하는 당좌예금을 의미

• MMDA : 입출금이 자유롭고 각종 이체와 결제도 할 수 있는 계좌. 고객이 은행에 맡긴 자금을 단기금융상품에 투자하여 얻은 이익으로 이자를 지급함.
  • 이자율이 낮거나 없음
  • 가입대상에 제한이 없어서 일시적 목돈운용에 적합

 

Cf) MMF와 CMA

MMDA와 유사한 금융상품

• MMF : 고객의 돈을 모아 주로 금리가 높은 기업어음(CP)나 양도예금증서(CD), 환매조건부채권 (RP), 콜 자금 등 단기금융상품에 집중투자하여 얻는 수익을 되돌려주는 실적배당상품. 
  • 은행, 증권사 취급
  • 가입 및 환매가 청구 당일에 즉시 이루어짐. 입출금 자유로움. 투자실적에 따라 투자수익이 붙음
  • 창구에서 인출 가능
  • 계좌 이체와 결제 기능은 없고 예금자보호 대상이 아님
• CMA : 증권회사나 종합금융회사가 취급하는 상품, 단기금융상품에 투자하고 실적배당을 한다는 점에서 MMF와 유사함.
  • 결제, 이체, 자동화기기 입출금 가능.
  • 종합금융회사의 CMA는 예금자보호대상 / 증권사 CMA는 예금자보호 대상 아님

 

 

2. 저축성예금

• 정기예금 : 예끔자가 이자소득을 목적으로 예치기간을 사전에 약정하고 일정금액을 예치하는 기한부 예금. 
  • 보통예금보다 이자 높음
  • 유동성 제약 있음
  • 실세금리에 연동하여 이자를 주는 상품도 있음  (보통 3년 이내, 이자지급은 만기지급, 월이자지급식, 회전기간별 이자지급식이 있음)
• 양도성예끔증서 (CD)
  
  • 정기예금에 양도성을 부여한 저축성예금
  • 최소 발행단위 1000만원, 최장만기 제한없으나 최소 30일 이상
  • 가입자 명의 기재되지 않는 무기명식
  • 무기명이기 때문에 거액의 부동자금 운용수단으로 쓰임
• 정기적금
  • 계약 금액고 ㅏ기간을 정하고 정기적으로 납입
  • 정액적립식, 자유적립식
  • 주택청약종합저축 : 신규분양 아파트 청약에 필요한 저축 
    • 청약자격 19세 이상
    • 가입은 아무나 가능
    • 매월 2만원 ~ 50만원까지
    • 1500만원까지 일시예치도 가능
    • 약정이율 2.8%, 만기없이 국민주택이나 민영주택 입주자로 선정될 때까지의 기간
    • 중도인출 불가능, 예금자보호법 보호대상아니나 국민주택기금의 조성재원으로 정부가 관리함
    • 연말정산에서 소득공제 가능
    • 연간소득 7천만원 이하 근로자인 무주택 세대주 , 당해연도 주택청약종합저축 납입액의 40%까지 소득공제가능
      • 연간 240만원 한도의 최대 96만원까지 소득공제 가능
    • 국민주택 : 공사,지자체 등이 건설하는 85제곱미터이하
    • 민영주택 : 그 외 면적에 따라 금액 달라짐
   

 

 

3. 청년층을 위한 저축상품

• 청년도약계좌 : 중장기 자산형성지원을 위한 정책형 ㄱ므융상품으로 만기 5년동안 매월 70만원 한도 내 납입
  • 매월 최대 6% 정부기여금 지급하고 이자소득에 대한 비과세 혜택 제공
• 청년희망적금 : 일정금액 저축 후 만기 시 은행이자에 더해 서민금융진흥원에서 저축장려금을 지원하고 이자소득을 비과세함
• 청년우대형 주택청약종합저축 : 청약과 소득공제 혜택은 동일하나  재형기능강화
  • 매월 2만원에서 50만원까지 납입
  • 무주택 세대주에게 납입금액 기준 연 240만원 한도로 40%까지 소득공제 (동일)
  • 기존 주택청약보다 금리 높음
  • 2년이상 가입기간 유지하면 이자소득 합계액 500만원, 원금 연 600만원 한도로 비과세 혜택 받을 수 있음

 

3) 저축상품활용시 고려사항

• 주 거래은행 정하기 
  • 신용점수 쌓기
  • 금리 우대, 수수료 감면 등의 혜택 받기
• 금융감독원의 금융상품 통합비교공시 활용하기 (금융상품 한눈에)
• https://finlife.fss.or.kr/finlife/main/main.do?menuNo=700000

금융감독원 금융상품통합비교공시 금융상품한눈에

 

• 예적금은 만기에 바로찾기 (지날 수록 금리 낮아짐)
• 알림서비스 이용하기
  • 금리변동 등
• 수수료 절약하기
• 엉뚱한 계좌로 송금한 경우 
  • 은행에 잘못 송금된 사실 알려 수취은행 및 수취인에게 사실을 알린 후 반환을 기다려야 함
  • 수취인 반환 거부 시 송금인이 예금보험공사에 반환지원제도 요청하면 처리해줌
• Cf) 해두면 유용한 서비스
  • 입출금내역 알림 서비스 
  • 자동이체 예약이체 서비스
  • 무통장무카드 인출서비스
  • 증명서인터넷 발급서비스

 

 

 

3.4 예금자보호제도

정의 : 금융회사 부도 등으로 예금자가 금융회사에 맡긴 자산을 반환받지 못할 경우에 받을 수 있는 제도

지급기관 : 예금보험공사가 금융회사 대신 지급

생긴 이유 : 특정 금융회사 파산으로 집단 예금인출 쇄도하는 뱅크런 현상 막기 위해서

예금보호금액 : 5,000만원 한도 (원금과 이자합쳐서 )

보호상품은 아래서 사진으로 확인하세요

 

 

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<오늘의 퀴즈>

한국경제 출처

 

1. ‘이 나라’가 미국에 2500억 달러를 직접 투자하는 대신 상호관세를 20%에서 15%로 낮추는 무역협정에 합의했다. TSMC를 비롯한 반도체 기업이 많은 이 나라는?

① 일본 ②대만 ③캐나다 ④덴마크

2.‘이 기업’이 일본 소니 영화를 전 세계에 스트리밍할 독점권을 확보하는 계약을 맺었다. 미국 증시에서 ‘NFLX’라는 종목 코드로 거래되는 이곳은?

① 메타 ② 스포티파이
③ 넷플릭스 ④ 워너브라더스

3.정부나 중앙은행이 외환시장에 개입하겠다는 의사를 대외적으로 밝힘으로써 환율을 관리하는 방식은?

① 양적완화 ② 추가경정예산
③ 구두개입 ④ 통화스와프

4.바다 밑 천연가스를 뽑아내 액화한 뒤 현장에서 바로 운반선에 옮겨 싣는 복합 해양 설비를 가리키는 말은?

① MMF ② MRO ③ FDI ④ FLNG

5.대출받으려는 사람의 빚 상환 능력을 보여주는 지표다. ‘총부채 원리금 상환 비율’이라고도 하는 이것은?

① LTV ② DSR ③ KOFR ④ SOFR

6.구글이 ‘제미나이’에서 이곳 물건을 살 수 있게 하는 협력 관계를 맺었다. 미국 최대 유통 기업으로 증시 종목 코드는 ‘WMT’인 이곳은?

① 월마트 ② 아마존
③ 울타뷰티 ④ 달러트리

7.애널리스트가 기업의 가치를 판단해 적정 주가를 산정하는 ‘기업 가치 평가 작업’을 가리키는 용어는?

① 모멘텀 ② 밸류에이션
③ 펀더멘털 ④ 대체투자

8. 우리나라 경제의 여러 수치 중 ‘30%’인 것을 고르면?

① 법정 최고금리
② 잠재성장률
③ 법인세 최고세율
④ 증시 가격제한폭