[경제스터디 14주차] - 대학생을 위한 실용금융 6장 신용관리

오늘 목차는

6.1장 신용의 개념과 신용관리의 중요성

6.2장 개인신용정보와 신용평가

6.3장 신용관리 및 연체 시 대처방법

6.4장 신용카드 활용법

 

으로 이어집니다.

 

핵심용어 정리

신용 : 금융시장에서 미래 어느 시점에 돈을 갚겠다고 약속하고 현재 돈을 빌릴 수 있는 능력
개인신용정보 : 금융 거래 등 상거래에 있어 거래 상대방에 대한 신용도와 신용거래능력 등을 판단할 때 요구되는 정보로서, 개인식별정보, 신용거래정보, 신용도 판단정보, 신용능력정보 등을 포함
개인신용평가점수 : CB라고 하는 신용정보집중기관 또는 신용평가회사가 개인에 대하여 향후 1년 이내에 90일 이상 연체 등이 발생할 가능성을 수치화한 지표
채무조정제도 : 상환기간 연장, 분할상환,이자율 조정, 상환유예, 채무감면 등의 방법으로 상환조건을 변경하여 경제적 으로재기할수있도록지원하는제도
연체전 채무조정제조 (신속채무조정제도) : 연체가 우려되거나 연체기간이 30일 이하인 채무자를 대상으로 일정 기간 채무상환을 유예하거나 상환 기간을 연장하는 등의 방법으로 채무조정을 지원하는 제도
프리워크아웃(이자율채무조정) 제도 : 1~3개월 미만 단기연체 채무자가 연체 기간이 장기화되는 것을 방지하기 위해 연체이자 감면 등 선제적 으로 지원하는 제도
개인워크아웃(채무조정)제도 : 3개월 이상 장기연체 채무자에 대한 채무조정 프로그램으로 신용회복과 경제적 회생을 지원하는 제도
개인회생제도 : 법원이 허가한 변제계획에 따라 최대5년간 채무를 분할변제하고 남은채무는 면책받을 수 있도록 한 제도
개인파산면책제도 : 채무상환능력이 없는 한계채무자에 대해 파산면책 결정을 통해 남아있는 채무에 대한 채무사완책임을 면제하는 제도
일부결제금액이월약정(리불빙) : 신용카드로 결제일에 결제금액의 일정비율만 상환하고 나머지 금액은 다음 결제일로 이월하는 결제 방식

 

 

 

 

 

 

 

6.1 신용의 개념과 신용관리의 중요성

01 신용의 개념

금융시장에서 미래 어느 시점에 돈을 갚겠다고 약속하고 현재 돈을 빌릴 수 있는 능력

 

• 개인의 경제활동 역량에 대한 사회적 평가
• 금융소비자 입장에서 미래의 소득을 담보로 현재의 화폐 또는 상품 및 서비스를 교환하여 사용하는 것이므로 나중에 갚아야 할 빚 또는 채무로 해석되기도 함

 

02 신용관리의 중요성

신용을 잘 관리한다면?

• 학자금 대출받아서 그걸로 생활비하고 이자만 내는 경우,,, (나도 이렇게 할 걸 싶긴 했음)
• 대출을 받는 가장큰 이유
  • 낮은 고정금리가 적용된 장기대출상품을 이용하고 인플레이션 시에는 대출을 통해 미리 구입해서 가격상승에 따른 기회비용을 절약

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6.2 개인신용정보와 신용평가

01 개인신용정보의 개념

금융거래 등 상거래에 있어 거래상대방에 대한 신용도와 신용거래능 력 등을 판단할 때 요구되는 정보로서 개인식별정보, 신용거래정보, 신용도 판단정보, 신 용능력정보 등을 포함함

 

개인신용정보 조회는

- 단순히 대출 시에만 조회하는 게 아니라

- 결혼정보업체 등록

- 공공기관 취업 

- 고객카드 신청

등등의 신뢰도를 측정하기 위한 목적으로 쓰임

 

 

02 개인신용정보의 수집과 관리

1) 개인신용정보의 수집

개인신용정보는 CB(Credit Bureau)라고 하는 신용정보집중기관 또는 개인신용평가회사가 수집하여 집중적으로 관리함

CB는 공공CB와 민간 CB로 구분됨

 

공공CB : 개인신용정보만 수집함

- 한국신용정보원
수집 정보

• 채무불이행정보
• 대출 및 채무보증정보
• 카드개설정보
• 세금체납정보 (국세청)
• 파산 및 소송 정보 (법원)

 

민간CB : 신용정보를 기초로 개인의 신용수준 평가 및 개인 대출심사와 같이 신용평가 결과를 필요로 하는 금융회사에 제공함 (신용정보 수집과 평가 업무를 모두 수행함)
- 개인신용평가회사

- 코리아크레딧뷰(KCB)와 nice평가정보

공공기관이 제공하는 신용거래내역과 관련된 정보 수집 이후, 평가 및 가공하여서 금융회사와 같은 신용정보 이용자에게 제공하는 회사를 말함

 

2) 개인신용정보의 활용

KCB, NICE평가정보와 같은 개인신용평가회사에서 관리하고 제공하는 개인신용정보를 CB정보라고함

CB정보는 금융거래자의 단순 신용정보  + 재산 소유,직업,소득, 상환이력 +.. 등을 고려해서 개인의 신용도를 수치화한 결과를 제공함

금융회사는 신용평가회사로부터 얻은 신용보고서 + 신용평점을 이용해서 거래 여부 및 금리, 대출 조건 등을 결정하게 되는 것

 

 

3) 개인신용정보의 확인과 정정

연 3회 (4개월에 한 번) 무료로 신용정보를 확인할 수 있음

KCB에서 운영하는 올크레딧이나 NICE평가정보에서 운영하는 나이스지키미에 접속해서 신용정보 조회가능함

 

사용 경우?
-> 신분증 분실한 경우에 본인 분실신분증을 다른 사람이 신용거래에 쓰진 않았는지 확인하는 차원에서 점검해보기도 함

 

11년도 10월 이전까지는 조회 횟수와 기관 등의 정보가 개인 신용도에 영향을 미쳤음 (? ㄹㅇ 미쳤음?)

지금은 포함시키지 않음. 그러니 자주 조회해도 괜찮다.

 

오류발견시,

신용정보를 등록한 금융회사가 한국신용정보원과 신용평가회사 등에 자신의 정보를 정정할 수 있도록 해당 금융회사에 우선적으로 정정요청해야함

- 금융회사와 한국신용정보원, 신용평가회사 등은 신용정보 오류 정정 신청 처리결과를 7일 이내에 본인에게 통지

- 신용정보가 정정/삭제된 경우에는 최근 6개월 이내에 해당 신용정보를 제공받은 거래처 및 본인(신용정 보 정정신청자)이 요구한 곳에 이를 통보해야 함

 

03 개인신용평가

1) 개인 신용평가제도

개인에 대한 신용평가는 신용평가점수제(1~1,000점)로 운영

개인신용평가점수는 CB사가 개인에 대하여 향후 1년 이내에 90일 이상 연체 등이 발생할 가능성을 수치 화한 지표

신용등급제의 문제 (1,2점차로 등급이 갈리는 문제)를 해결하기 위해 도입

 

 

2) 개인 신용평가점수 평가요소

개인신용을 평가하는 요소에는 신용행동, 신용여력 그리고 신용성향이 있음

 

1. 신용행동

대출이나 신용카드 사용 등 부채를 빌리고 갚는 신용거래 이력

- 상환이력정보 : 상환이력정보란 채무의 기한 내 상환 여부, 즉 과거 연체경험 정보

- 현재부채수준 : 현재 보유한 대출, 보증 등 상환이 필요한 채무정보를 의미

- 신용거래기간 : 대출, 보증 등 신용거래활동을 시작한 후 거래기간에 대한 정보를 의미

- 신용거래형태 : 신용거래 종류(신용카드, 체크카드)에 따른 채무정보를 의미\

 

 

 

2. 신용여력 : 입증된 소득에서 지출 수준을 고려한 미래 가처분 소득을 의미

3. 신용성향 : 소비자 개인의 신용개선을 위한 노력의 정도

 

+

세금,건강보험,통신요금,공공요금 등의 납부내역은 직접 CB사에 제출하면 신용평가에 반영해줌 

사회초년생의 경우 이런 내용 적용하면 신용점수 올리는데 도움된다!!

 

 

cf) 비금융거래 이력도 신용평가에 이용된다고?

신용평가회사들은 일정 가점을 부여하는 신용평가 가점제를 운용하고 있음

대표적인 것이 통신,공공요금 성실 납부실적을 꾸준히 제출하면 가점을 받을 수 있는 제도임!

학자금 대출 상환 실적, 체크카드 이용 기록 등을 이용하여 신용점수를 올릴 수 있음

최근에는 교통법규 미준수, 사회공익 해치는 행위 혹은 SNS 온라인 활동 쇼핑내역 등을 비금융거래 정보로서 신용평가에 이용되기도 함

 

 

 

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6.3 신용관리 및 연체 시 대처방법

01 신용관리방법

신용이 좋다 == 장기에 걸쳐 좋은 신용기록을 쌓아 왔다

1) 갚을 능력 고려해서 적정 채무규모 설정하기 

- 상환 능력에 맞게 빌리자!

2) 인터넷, 전화 등을 통한 대출은 "신중하게"결정하기

- 위의 경우는 긴급자금대출일 경우가 많음

- 위험도가 상당히 높으므로 실제 연체가 발생하지 않았더라도 신용도가 하락하게 될 가능성이 큼

- 다소 불편하더라도 금융회사를 직접 방문해 대출을 받는 것이 좋음

3) 소액이라도 절대 연체 금물

- 연체 정보가 신용평가에 가장 부정적인 영향을 미침

- 연체 발생하면 상환이후에도 일정기간 신용평가 시 불이익 정보로 반영되기 때문에 절대 연체는 금물

4) 연체 상환 시에는 오래된 것부터 상환하기

- 연체 기간이 길 수록 불리하니까 여러 건 보유하고 있다면 긴 것부터 처리하기

5) 주거래 금융회사를 지정하기

- 금융회사는 거래 기간이 길거나, 거래량이 많은 고객에 대한 신용도를 높게 쳐줌

- 주거래 금융회사를 통한 신용평가를 받을 것

6) 연락처 변경되면 금융회사 통보하기

- 대출 금액 연체될 경우 유선통보하는데 연락처(이메일,전화번호)가 바뀌면 안내 못받을 수 있으니 주소, 연락처 등이 바뀌면 변경사실을 바로 알릴 것

7) 건전한 신용거래 이력 쌓기

8) 자신의 신용정보 현황 확인하기 연3회는 무료니까 확인해보기

 

https://www.allcredit.co.kr/screen/sc4558891189

금융기관이 설립하고 활용하는 대한민국 대표 신용정보 올크레딧

https://www.credit.co.kr/ib20/mnu/BZWMAN00001

나이스지키미

 

 

 

 

 

02 연체정보 등록 및 해제

연체정보는 기본 적으로 금융회사 채무를 3개월 이상 연체한 경우에 한해 한국신용정보원에 등록하도록 되어 있지만, 해당 금융회사에서는 3개월 미만의 연체정보도 보유하고 있음

 

연체정보 해제 후 기록보존기간이 남아 있어 해제와 동시에 삭제되지 않는 경우도 있음

 

예를 들어, 연체금액에 상관없이 연체정보 등록일로부터 90일 이내에 연체금액을 갚거나 대출연체금액이 1,000만원 이하인 경우, 그리고 신용카드연체금액이 500만원 이하인 경우에는 해제와 동시에 연체정보가 삭제됨

 

그 외의 연체정보는 상환일로부터 연체 기간 동안 기록이 남아있고, 최장 1년동안 기록 관리된 후 삭제됨

그러니 연체는 금물~

 

03 채무조정제도

소득에 비해 빚이 너무 많은 경우, 또는 소득이 없거나 불안정하여 정상적으로 채무상환이 어려울 경우에는 채무조정제도를 이용

 

채무조정제도는 경제적 재기를 지원하기 위해 상환기간 연장, 분할상환, 이자율 조정, 상환유예, 채무감 면 등의 방법으로 상환조건을 변경해 주는 제도

 

- 신용회복위원회 -> 연체 전 채무조정, 프리워크아웃, 개인워크아웃

- 법원 -> 개인회생과 개인파산

- 국민행복기금 -> 채무조정

 

 

1) 신용회복위원회 채무조정제도

- 연체 전 채무조정 : 신속채무조정

연체가 우려되거나 연체기간이 30일 이하인 채무자를 대상으로 일정기간 상환을 유예하거나 상환기간 연장하는 등의 방법

 

- 프리워크아웃 : 이자율 채무조정

1-3개월 미만 단기연체 채무자가 장기화되는 것을 방지하기 위해 선제적으로 지원

 

- 개인워크아웃 : 일반 채무조정

3개월 이상 장기연체 채무자에 대한 채무조정 프로그램

 

채무조정 대상은 신용회복위원회와 신용회복지원협약을 체결한 금융회사 채무로 제한됨

 

 

2) 법원 개인회생 및 개인파산면책제도

사채를 포함하여 채무조정을 함

금융회사 채무 이외의 사채가 많은 경우와 같이 신용회복 위원회의 채무조정서비스를 받기 어려운 개인이 이용함

 

개인회생 : 재정적 어려움으로 파탄에 직면했으나 장래에 안정적이고 정기적인 수입을 얻을 수 있는 개인채무자 구제

- 최대 5년 간 채무 분할변제하고 남은 채무는 면책

- 신청자격 : 총채무액이 무담보채무 5억원, 담보채무 10억원 이하인 개인채무자로서, 일정한 수입이 있는 급여소득자와 영업소득자가 신청가능

 

개인파산면책제도 : 채무상환능력 없는 한계채무자에 대해 남은 채무에 대한 채무상환책임을 면제하는 제도임

- 채무자가 보유한 모든 자산 현금화하여 모든 채권자가 평등하게 채권을 변제받도록 함

- 낭비 , 사기 행위로 파산한 경우는 면책 허가 안됨

- 신청자격은 부채규모로 판단하지 않음

 

3) 국민 행복기금 채무조정제도

금융소외계층의 과도한 채무 부담을 줄여 경제적 회생의 기회를 제공하고 새로운 자활지원 프로그램을 통해 정상적으로 경제활동 할 수 있도록하는 프로그램 (통합 신용회복 지원제도)

 

신청자의 상환능력이 부족한 경우 연령, 연체기간, 소득 등을 고려하여 최대 70%까지 채무 감면해줌

최장 10년까지 매월 분할 상환할 수 있도록 상환기간 조정됨

 

 

04 대학생 및 사회초년생을 위한 채무조정제도

1) 한국장학재단 신용회복지원서비스

한국장학재단은 학자금 대출 상환을 장기연체하고 있는 사람이 신용유의자로 등록되어 취업을 하지 못하는 등 정상적인 경제생활을 하지 못하는 문제점을 해결하기 위해 신용회복지원서비스를 제공하고 있음

 

 

1. 분할상환제도

: 학자금대출 장기연체로 대위변제나 기한이익상실 시 채무를 분납할 수 있도록 상환기간을 조정해주는 제도
- 대위변제 : 학자금 장기연체채무를 장학재단이 대신 갚아주고, 채권자가 은행에서 재단으로 변경됨

- 기한이익 상실 : 대출 만기가 남았어도 즉시 전액을 상환해야 하는 것

 

상환기간의 경우 대출금을 10년까지 나누어 상환할 수 있도록 분할상환을 허용하고

채무가 2천만원 이상이면 20년까지도 허용함

분할 상환 시 신용유의정보를 해제해줌

채무가 10만원 미만 소액의 경우 분할 상환 불가능하고 상환금 3개월 이상 연체할 때는 분할상환서비스 중지되며 신용유의자로 등록됨

 

2. 신용도판단정보 회복제도

학자금 대출 연체로 신용정보원에 신용도판단정보가 등록된 자로서 대학 재학, 휴학, 또는 졸업 후 2년 이내거나 대학원 입학 후 2년 이내,ㅡ 또는 중소기업에 재직중일 경우 신용도판단정보를 해제하고, 재등록을 유예하여 금융거래 및 취업에 불이익 없도록 지원하는 제도

졸업 후 2년(중소기업 재직자 유예를 포함하여 최장 3년간 등록 유예 가능)까지 신용유의정보 등록 유예가 가능함 

 

3. 정상화(기한이익회복)제도

학자금 대출 연체로 기한 이익이 상실된 채무자가 연체금액 전액 상환 경우 당초 대출조건으로 회복됨// 오 짱인데

일반 상환 학자금 대출, 유예대출, 취업 후 상환 학자금대출, 생활비대출, 농어촌융자 학자금대출 등의 대출 연체로 기한이익이 상실된 채무자가 연체금액 전액을 상환하면 초기 대출조건으로 정상화되어 기한이익이 회복됨

 

 

 

2) 신용회복위원회 신용회복서비스

1. 대학생 및 미취업청년 지원제도

금융회사 채무를 3개월 이상 연체하고 있는 만 29세 이하의 대학생 및 미취업청년을 대상으로 채무감면, 상환유예, 최장 10년 이내 분할 상환 지원 등의 서비스를 제공

졸업 후 취업시까지 최장 4년 이내에서 가능

 

2. 소액금융제도

소액금융제도는 소득이 부족하거나 신용이 낮은 저신용자를 대상으로 생활안정자금, 학자금 등 긴급자금을 직접 신청인에게 대출함으로써 경제적 재기를 지원하는 제도

 

미납없이 6개월 이상 성실하게 변제 중이거나, 개인회생을 18개월이상 설실하게 갚고 있거나 완제 후 3년 이내인 저소득 저신용자 (대학생 및 미취업청년 해당)이 신청 가능함

 

긴급생활안정자금, 대학학자금, 고금리 대출 상환자금, 영세자영업자의 시설개선자금과 운영자금 지원이 있으며

대출한도 최대 1,500만원 이내, 최대 5년 이내 원리금균등분할 상환방식이 적용됨

 

소액금융제도 예시

희망사다리론, LH공사 행복론, 미소금융론, 새출발 마중물론, 사회복지공동모금회론, 개인회생론

 

 

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6.4 신용카드 활용법

카드 포인트 통합조회 서비스

여러분 신용카드포인트 현금화할 수 있습니다.

https://www.cardpoint.or.kr/main

여신금융협회 카드포인트 통합조회 계좌입금

http://m.payinfo.or.kr/index.html

어카운트인포서비스

어카운트포인트(앱)

 

여기 들어가서 카드 포인트 조회하시고 현금으로 출금하시거나 계좌로 입금받으십쇼~

 

카드 포인트 활용방법

1. 현금화 가능

2. 포인트 현금화하려면 카드사 앱, 홈페이지 들어가서 콜센터에 신청하면됨

3. 카드 포인트는 일반적으로 소멸시효 5년

4. 세금, 공과금, 등록금,선불카드충전,무이자 할부 등 결제는 포인트 적립안됨

 

 

 

 

<오늘의 퀴즈>

1. 물가가 지속적으로 하락하는 현상으로, 경기침체가 깊어지면서 경제 전반이 무기력증에 빠지는 현상은?

① 달러라이제이션 ② 디플레이션 ③ 인플레이션 ④ 스태그플레이션

2. 소비자가 의도치 않게 물건을 사거나 이용료를 결제하게끔 서비스를 교묘하게 디자인하는 것을 뜻하는 말은?

① 레몬마켓 ② 베어마켓 ③ 레드오션 ④ 다크패턴

3. 주류, 담배, 도박 등과 같이 사회에 부정적 영향을 주는 것들에 부과하는 세금을 가리키는 별명은?

① 횡재세 ② 직접세 ③ 간접세 ④ 죄악세

4. 국가가 자금을 조달하거나 기존 국채를 상환하기 위해 발행하는 채권은?

① 국채 ② 특수채 ③ 회사채 ④ 전환사채

5. 포트폴리오에 담고 있는 각종 자산의 구성과 그 비중을 조정하는 작업을 뜻하는 말은?

① 반대매매 ② 레버리지 ③ 리밸런싱 ④ 디커플링

6. 기업 인수합병(M&A)이 이뤄질 때 경영에 참여하지는 않고 자금만 조달해주는 투자자는?

① 재무적투자자 ② 전략적투자자 ③ 기관투자가 ④ 연기금

7. 주가지수나 개별 종목의 주가를 기초자산으로 삼는 파생상품으로, 원금이 보장되지 않는 속성이 있는 이 금융상품은?

① CMA ② MMF ③ ELS ④ REITs

8. 미국의 대표 주가지수 중 하나로, 미국의 30개 우량기업 주가를 토대로 산출하는 이것은?

① 다우지수 ② MSCI선진국지수 ③ S&P500지수 ④ 필라델피아반도체지수